Tipps zur Kreditaufnahme und Finanzierung

Es gibt heute wohl kaum einen Artikel oder eine Dienstleistung, die nicht auch per Kredit finanziert werden kann. Für die Finanzierung gibt es verschiedene Darlehensarten, die sich nach Verwendungszweck, Laufzeit und Besicherung unterscheiden. In erster Linie unterscheidet man die private von der gewerblichen Finanzierung. Die gewerbliche Finanzierung beruht auf Unternehmenszahlen, der Unternehmensentwicklung und speziellen Kennzahlen der Branche. Unternehmen können sich entweder durch Fremdfinanzierung, also durch die Kreditaufnahme bei Banken oder durch die Ausgabe von festverzinslichen Wertpapieren finanzieren, aber auch die Eigenfinanzierung durch erzielte Gewinne ist möglich. Fremdfinanzierte gewerbliche Kredite sind immer zweckgebunden, sie müssen also für eine Investition des Unternehmens genutzt werden. Der gewerblichen Finanzierung gegenüber steht die private Finanzierung. Hier gibt es ein deutlich breiteres Produktangebot, es reicht vom Ratenkredit bis hin zur Baufinanzierung. Der heute wohl am meisten genutzte Kredit ist der Konsumentenkredit, auch Ratenkredit oder Verbraucherdarlehen genannt. Er ist ein Darlehen ohne konkrete Zweckbestimmung. Es wird in der Regel zum Kauf von Waren wie Plasma-Fernseher oder Möbel verwendet, aber auch die Bezahlung der nächsten Urlaubsreise oder anderer Luxusgüter ist möglich. Dieser Kredit wird über eine bestimmte Laufzeit (maximal 120 Monate) in gleichbleibenden Raten zurückgezahlt. Ratenkredite werden sowohl von Banken als auch direkt von Händlern angeboten, die mit speziellen Kreditbanken zusammenarbeiten. Für die private Finanzierung ohne bestimmten Verwendungszweck sind auch Rahmenkredite geeignet. Sie werden an Kunden mit guter Bonität vergeben.

Bei Rahmenkrediten richtet die Bank dem Kunden auf einem Kreditkonto einen Kreditrahmen ein, der immer wieder bis zur vollen Höhe genutzt werden kann. Die Rückzahlung richtet sich nach der Inanspruchnahme des Darlehens, sie beträgt zwischen 2% und 3% der Darlehenssumme. Auch Kreditkartenunternehmen haben sich mittlerweile auf Finanzierungen spezialisiert. So kann der Kunde nicht mehr nur im vorgegebenen Kreditrahmen Einkäufe tätigen, die dann am Monatsende dem Konto belastet werden. Es ist nun auch möglich, diese Summe in kleinen monatlichen Raten zurückzuzahlen. Ähnlich wie beim Rahmenkredit kann der Kunde den Kreditrahmen auf der Karte jederzeit wieder in vollem Umfang in Anspruch nehmen. Im Bereich der Kfz-Finanzierung ist ebenfalls der Ratenkredit die am meisten verwendete Finanzierungsart, die in vielen Fällen direkt beim Händler abgeschlossen wird. Hierfür wird jedoch eine Sicherheit, die Sicherungsübereignung des Fahrzeuges, verwendet. Bis zur vollständigen Bezahlung des Darlehens bleibt der Händler Eigentümer und behält den Fahrzeugschein. Die Alternative bei Kfz-Finanzierungen ist das Leasing. Dies ist eine Art Mietvertrag, bei der der Kunde das Fahrzeug nutzen kann und dem Händler oder Hersteller hierfür eine Miete, die Leasingrate, bezahlt. Nach Ablauf der Leasingzeit, in der Regel drei Jahre, kann das Fahrzeug entweder an den Händler zurückgegeben werden, um ein neues zu nutzen, oder aber das Fahrzeug wird vom Kunden gekauft.

Diese Art der Finanzierung erfreut sich immer größerer Beliebtheit, da sie kostengünstig ist und nur wenig Liquidität in Anspruch nimmt. Kunden, die ein größeres Projekt finanzieren möchten, nutzen das Annuitätendarlehen. Es kann mit einer Laufzeit bis zu 35 Jahren abgeschlossen werden und wird in der Regel für die Wohnbaufinanzierung verwendet. Dieses Darlehen muss grundsätzlich besichert werden, dies wird in den meisten Fällen durch die Eintragung einer Grundschuld erreicht. Es ist aber auch möglich, als Sicherheit die Verpfändung von Sparguthaben oder Depots zu nutzen. Annuitätendarlehen sind zweckgebundene Darlehen, der Kunde muss also die Verwendung der Mittel nachweisen. Dies ist entweder durch die Vorlage von Rechnungen möglich, aber auch die direkte Bezahlung der Handwerker durch die Bank ist eine Lösung. Weiterhin ist die Beleihung von Lebensversicherung oder die Abtretung von Bausparverträgen eine Finanzierungsmöglichkeit, die Banken gerne nutzen. Hierbei wird ein endfälliges Darlehen vergeben, wofür der Kunde während der Laufzeit nur Zinsen zahlt. Am Ende der Laufzeit wird das Darlehen fällig und wird in einer Summe durch die Auszahlung der Lebensversicherung oder des Bausparvertrages zurückgezahlt. Auch Bauspardarlehen selbst erfreuen sich großer Beliebtheit. Bauspardarlehen sind zweckgebundene Darlehen, die nur zu Bauzwecken verwendet werden dürfen. Zwar muss, um das Darlehen nutzen zu können, erst ein Bausparvertrag angespart sein, doch bietet das Darlehen einige Vorteile. Diese sind geringe Zinsen, kurze Laufzeiten und das Recht, jederzeit Sondertilgungen leisten zu können. Bauspardarlehen werden ebenfalls durch die Eintragung einer Grundschuld besichert.